陷阱1：搞不清保費與保險金的區別，概念混淆釀大錯
計算題的第一個失分點，往往是基本概念不清。例如「保費」（Premium）是投保人支付給保險公司的費用，而「保險金」（Claims/Benefit）是保險公司依契約給付的金額。
真實案例：保費與保險金的誤用
曾有學員在模擬考中遇到這樣的題目：
某投保人依契約每年繳交保費10萬元，保險期間10年，契約約定死亡保險金為100萬元。請計算投保人總共繳交的保費。
正確答案應是10萬×10年=100萬，但有學員直接寫出「保險金100萬」，完全忽略題目問的是保費。建議大家解題前，先釐清保險法第2條（要保人負有交付保險費之義務）與第3條（保險人負有擔負賠償之義務），確保概念清晰。
陷阱2：責任開始日判斷失誤，算錯理賠時機
根據保險法第21條與第43條及實務規定，保險責任的開始通常需符合「交付首期保費」且「核保通過」。
考題陷阱：契約效力的起始點
看看這道題：
某保險契約於1月1日簽訂，首期保費於1月5日以轉帳方式扣繳。若事故發生於1月3日，保險公司是否應理賠？
不少學員會以為簽約即生效，但根據保險法第21條規定，保險費應於契約效力開始前交付。若保費未交付，保險責任通常尚未開始（除非另有約定）。因此正確答案往往是「保險公司無須理賠」。記住口訣：「先收費，後生效，責任溯及收費日。」
陷阱3：給付條件未細讀，忽略「滿15歲」限制
保險法中針對未成年人的給付有重要限制。保險法第107條規定，以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之壽險契約，其死亡給付於被保險人滿十五歲之日起發生效力。
典型錯誤：忽略年齡限制
考題常問：
某甲為其10歲兒子投保死亡保險，保額200萬。若兒子於12歲時不幸身故，保險公司應給付多少？
正確答案是「僅能給付喪葬費用（上限為喪葬費扣除額之半數，現行法規約60多萬，隨政府公告調整）」，而非全額200萬。這是非常經典的法律限制陷阱。
陷阱4：寬限期間計算錯誤，自動墊繳搞不清楚
在計算保費過期後的效力時，保險法第116條與第117條是關鍵。
常見誤解：寬限期的起算點
年繳或半年繳保費，需經「催告」程序。寬限期間自催告到達之翌日起算三十日。若在寬限期間內發生事故，保險公司仍須負理賠責任，但可扣除欠繳保費。許多學員會算錯這「30天」的範圍，導致判定停效時間出錯。
陷阱5：解約金（保價金）的計算基礎
保險法第119條規定，要保人終止保險契約，其已付足二年以上保險費者，保險人應返還其解約金。
很多計算題會考「保單價值準備金」在不同年度的變化。學員必須區分「保價金」與「解約金」的細微差異，並注意若有「保單貸款」未還，理賠或解約時必須先進行沖銷。
如何系統化解題？老師教你 4 步驟
- 辨識題型：確認是考「生效日」、「給付限制」還是「金錢換算」。
- 查找條文依據：例如看到年齡就想到 107條，看到延遲繳費就想到 116條。
- 列出關鍵時間軸：標記出簽約日、繳費日、催告日、事故日。
- 檢核限制條件：檢查是否有受益人故意行為、未滿15歲等法定除外或限制情況。
只要掌握法規的邏輯，計算題就不再是數字遊戲，而是法律邏輯的延伸。加油，祝大家順利過關！